Herfinanciering van je bedrijfshypotheek kan lonen bij een lagere rente of gewijzigde plannen, maar de kosten en voorwaarden vragen om een scherpe blik.
Een bedrijfshypotheek sluit je vaak voor een langere periode af, maar dat betekent niet dat de voorwaarden voor altijd vaststaan. Als de rente is gedaald sinds je oorspronkelijke financiering, als je bedrijf flink is gegroeid, of als je andere plannen hebt met je pand, kan herfinanciering interessant zijn.
Toch is herfinanciering geen automatisme. Er zijn kosten aan verbonden en je moet opnieuw onderhandelen over voorwaarden die soms minder gunstig uitpakken dan je verwacht. In dit artikel lees je wanneer herfinanciering de moeite waard is, wat het kost en welke onderdelen van de nieuwe overeenkomst je kritisch moet bekijken.
Wanneer herfinanciering de moeite waard kan zijn
- De rente op de markt is aanzienlijk lager dan wat je nu betaalt, ook na aftrek van herfinancieringskosten
- Je bedrijfsresultaten zijn sterk verbeterd, waardoor je in aanmerking komt voor betere voorwaarden
- Je huidige financier biedt onvoldoende ruimte voor een gewenste verbouwing of uitbreiding
- Je wilt de looptijd verlengen of verkorten om beter aan te sluiten bij je huidige bedrijfsplanning
- Je wilt aflossingsvrije periodes of andere flexibiliteit die je huidige contract niet biedt
Wat herfinanciering kost
De belangrijkste kostenpost bij herfinanciering is vaak de boeterente die je huidige financier in rekening brengt voor vervroegd aflossen, zeker als je een vaste rente hebt afgesproken voor een langere periode. Daarnaast betaal je bij de nieuwe financier vaak opnieuw afsluitkosten, taxatiekosten en notariskosten voor de hypotheekakte.
Deze kosten moeten worden terugverdiend door het voordeel van de nieuwe voorwaarden, anders is herfinanciering puur een kostenpost zonder profijt. Vraag daarom bij je huidige financier altijd een concrete opgave van de boeterente op, voordat je verder onderhandelt met een andere partij.
Voorwaarden die je opnieuw moet uitonderhandelen
Bij herfinanciering ligt niet alleen de rente op tafel, maar het hele pakket aan voorwaarden. Denk aan de renteherzieningstermijn, de mogelijkheid tot vervroegd aflossen zonder boete, de zekerheden die je moet stellen en eventuele convenanten over bijvoorbeeld je financiële ratio's.
Het is verstandig om niet alleen bij je huidige bank te informeren, maar ook offertes op te vragen bij andere financiers. Zelfs als je uiteindelijk bij dezelfde partij blijft, geeft een vergelijking je onderhandelingspositie en inzicht in wat marktconform is.
- Vraag de boeterente en aflossingsvoorwaarden van je huidige lening schriftelijk op
- Vergelijk niet alleen de rente, maar ook de renteherzieningstermijn en flexibiliteit bij vervroegd aflossen
- Onderzoek of nieuwe zekerheden gevraagd worden en wat dat betekent voor je andere financieringen
- Bekijk of convenanten over bijvoorbeeld solvabiliteit haalbaar blijven bij tegenvallende jaren
- Betrek een adviseur bij de vergelijking als het gaat om een substantieel bedrag
Rekenvoorbeeld: loont herfinanciering
Stel je hebt nog een resterende hypotheekschuld van 400.000 euro tegen een rente die 1,5 procentpunt hoger ligt dan het huidige marktniveau voor vergelijkbare financieringen. Dat verschil komt neer op ongeveer 6.000 euro rente per jaar. De boeterente bij vervroegde aflossing bedraagt bijvoorbeeld 8.000 euro, en de kosten voor taxatie, notaris en afsluiten bij de nieuwe financier samen ongeveer 5.000 euro.
In dat geval verdien je de eenmalige kosten van 13.000 euro binnen ruim twee jaar terug via de lagere rente, en profiteer je daarna jaarlijks van het voordeel. Reken dit wel altijd met de actuele boeterenteberekening van je eigen financier, want deze wijkt per contract af en hangt af van de resterende looptijd en het renteniveau op het moment van herfinanciering.
Herfinancieren bij groei of verkoop van een deel van het pand
Herfinanciering komt ook regelmatig voor als je bedrijf is gegroeid en je extra financiering nodig hebt voor uitbreiding, of juist als je een deel van je pand verkoopt en de resterende lening wilt aanpassen. In beide gevallen is het slim om de herfinanciering te combineren met een bredere blik op je totale financieringsstructuur, inclusief werkkapitaal en eventuele plannen voor overname of verdere groei.
Voor ondernemers in de Brainport-regio die hun pand willen aanpassen aan nieuwe eisen, bijvoorbeeld vanwege de energielabel C-plicht of om ruimte te maken voor eigen opwek, is herfinanciering soms ook het natuurlijke moment om verduurzamingsinvesteringen mee te financieren tegen gunstigere voorwaarden dan een losse lening.
Vervolgstappen
Vraag als eerste stap bij je huidige financier een concrete opgave op van de boeterente en resterende voorwaarden. Verzamel vervolgens offertes bij minimaal twee andere financiers om een goede vergelijking te maken, en reken de totale kosten en baten over de resterende looptijd zorgvuldig door. Kijk voor meer achtergrond op de pagina over herfinanciering, en dien een aanvraag in als je een concreet voorstel wilt laten doorrekenen door een adviseur.
Veelgestelde vragen
- Betaal ik altijd boeterente bij herfinanciering?
- Dat hangt af van je contract. Bij een vaste rente voor een resterende periode is boeterente gebruikelijk, bij een variabele rente is dit vaak minder of niet aan de orde. Vraag dit na bij je huidige financier.
- Kan ik verduurzamingsinvesteringen meenemen in een herfinanciering?
- Ja, dat komt regelmatig voor. Het kan aantrekkelijk zijn om dit te combineren, zeker als de investering de waarde van het onderpand verhoogt.
- Loont herfinanciering ook bij een klein renteverschil?
- Bij een klein renteverschil wegen de eenmalige kosten vaak zwaarder, waardoor de terugverdientijd langer is. Reken dit altijd door voordat je de stap zet.