Wie zakelijk geld wil lenen, heeft meer keuze dan alleen de bank. Deze gids zet alle leenvormen naast elkaar, legt uit hoe geldverstrekkers je beoordelen en laat zien hoe je vooraf berekent wat je kunt dragen.
"Geld lenen" klinkt eenvoudig: je hebt een bedrag nodig, je vraagt het aan, je betaalt het terug. Voor ondernemers ligt het genuanceerder. De juiste leenvorm hangt af van waarvoor je het geld gebruikt, hoe snel die investering zichzelf terugverdient en welke zekerheden je kunt bieden.
In deze gids lees je welke manieren er zijn om zakelijk geld te lenen, hoe een geldverstrekker naar je aanvraag kijkt en hoe je met een paar berekeningen voorkomt dat je te veel of het verkeerde leent.
Stap 1: koppel het doel aan de looptijd
De belangrijkste regel bij zakelijk lenen: financier lang bezit met lang geld en kort bezit met kort geld. Een bedrijfspand gaat decennia mee en past bij een lening van 10 tot 20 jaar. Een machine past bij lease of een lening die gelijkloopt met de economische levensduur. Voorraad en debiteuren zijn werkkapitaal en passen bij een flexibel krediet.
Gaat het mis, dan is dat meestal omdat een lange investering met kort geld is betaald. De maandlast wordt dan hoger dan de kasstroom die de investering oplevert.
De belangrijkste leenvormen op een rij
- Zakelijke lening (vast krediet): vast bedrag, vaste looptijd en aflossing; geschikt voor investeringen
- Rekening-courantkrediet: flexibele kredietlimiet voor schommelingen in werkkapitaal
- Lease: het object (machine, bus, installatie) is zelf het onderpand
- Factoring: je financiert openstaande facturen en krijgt sneller je geld
- Kredietunie: leningen van en voor ondernemers, vaak met coaching
- Crowdfunding: lenen van een groep investeerders via een platform
- Microkrediet: kleinere bedragen voor starters en zzp'ers
- Achtergestelde lening of subsidie-gerelateerde kredieten zoals Innovatiekrediet
Hoe een geldverstrekker je beoordeelt
Elke verstrekker kijkt in de kern naar dezelfde vragen: kan het bedrijf de rente en aflossing betalen, wat gebeurt er als het tegenzit, en hoeveel heeft de ondernemer zelf in het bedrijf zitten?
- Kasstroom en DSCR: de verhouding tussen vrije kasstroom en de jaarlijkse rente plus aflossing
- Solvabiliteit: hoeveel eigen vermogen er tegenover de schulden staat
- Zekerheden: pand, machines, voorraad, debiteuren of een borgstelling
- Ondernemer en plan: ervaring, onderbouwing van de prognose en realisme
Rekenvoorbeeld: hoeveel kun je lenen?
Stel: je bedrijf heeft een EBITDA van €150.000 per jaar. Geldverstrekkers willen vaak een DSCR van minimaal 1,25 zien. De maximale jaarlijkse schuldendienst (rente plus aflossing) is dan ongeveer €150.000 / 1,25 = €120.000. Bij een lening over vijf jaar tegen 7% rente komt dat neer op een leenbedrag in de orde van €500.000.
Dit is een vereenvoudiging: belastingen, investeringen en bestaande leningen gaan er nog vanaf. Reken je eigen situatie door met onze financieringscalculator voordat je een aanvraag doet.
Checklist voor je aanvraag
- Laatste twee jaarrekeningen en actuele cijfers van dit jaar
- Prognose van omzet, kosten en kasstroom voor de looptijd
- Heldere omschrijving van het doel en de investering
- Overzicht van bestaande leningen en zekerheden
- Eventuele offertes, taxaties of contracten
Geld lenen in Eindhoven en Brainport
In de regio Eindhoven zijn naast de grootbanken ook regionale partijen actief, zoals ontwikkelingsmaatschappij BOM en innovatiefondsen. Voor maakbedrijven en hightech toeleveranciers loont het om bancaire financiering te combineren met lease, factoring of innovatieregelingen. Zo blijft de lening passend bij de kasstroom.
Veelgestelde vragen
- Wat is de beste manier om zakelijk geld te lenen?
- Dat hangt af van het doel. Voor een investering past een zakelijke lening of lease, voor schommelingen in werkkapitaal een rekening-courant of factoring. Kies een looptijd die past bij de terugverdientijd.
- Heb ik eigen geld nodig om zakelijk te lenen?
- Meestal wel. Geldverstrekkers verwachten dat de ondernemer zelf risico draagt, vaak 10 tot 30 procent van de investering. Een achtergestelde lening kan een deel van die eigen inbreng vervangen.
- Telt een BKR-registratie bij zakelijk lenen?
- Bij eenmanszaken en vof's kijken verstrekkers vaak ook naar de privésituatie van de ondernemer, inclusief BKR. Bij een bv staat de onderneming centraal, maar een persoonlijke borgstelling is gebruikelijk.